保险即将回归本质

摘要: 保险业的春天正在悄悄到来,保险业将不再单单局限在热销盈利产品

10-29 17:51 首页 金程RFP


今天距离保监会"134号"文件正式实施还有10天。寿险公司纷纷展开"撸起袖子加油干"的架势,抓住最后的时间进行"促销",抢抓保费。当看到寿险产品出现将被停售和遭排队抢购等一系列新闻时,许多用户想通过文件信息搞清楚这对自己究竟有什么影响,可研究半天仍一脸茫然。其实整个文件的重点就一句话——保险理财将不再是保险卖理财。换句话说想从保险代理手中买到极度灵活的理财配置产品的窗口期时日不长了!


下面我们就来仔细看看这文件说了啥。


2017年5月12日起,新报送的保险产品必须符合文件的规定;而已经上市的产品,最迟在2017年10月1日前完成整改,这意味着一些挣钱的产品即将退市。今年的监管重磅,以及保监会134号文件所提出的几类先进型保险产品的整改期限在这个国庆就到了。保险公司开发设计的保险产品应当符合哪些要求?


(1)两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。

(2)万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费,灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。

.......

 (4)保险产品名称应当清晰明了,突出保险产品责任特点。保险产品定名、产品说明书以及相关产品宣传材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。



不如我们直接来看看,哪些保险产品会受影响?


新规要求,保险的投资收益必须由五年之后开始,以前的短期投资被拉为长期投资,同时收益比例也有所限制。而以前市场在售的两全、年金保险被做成了短期理财产品,大部分从上市首年就可获返利。今后,这条路恐怕是行不通了。



年金保险和万能险和以前有什么不同?


目前市场在售的两全、年金保险之所以大受追捧,基本从上市就可获返利。且领取比例一般是10-30%保额,远高于已交保费20%的界限。新规要求投资收益必须是五年之后开始,而以前的短期投资被拉为长期投资,同时收益比例也有所限制。年金保险,一般以年金保险(分红或不分红)+万能账户的形式出现,生存金、祝寿金、分红可进入万能账户二次增值,但以后这类产品都将不再有了。年金险可以做,但是要以长期年金为主,并且不能再有当年或者第二年返钱的年金。另外,年金险5年内不得返还年金,且返还的年金金额不能超过保费的20%,这样算下来,现在为数不多的好年金险,还要有一大批即将下架。


 “万能险、投连险不得作为附加险”。这是曾经保险市场保险类产品最火爆的卖点,但是“134号文件”出台后,市场上再也不能买到可附加万能险的分红年金产品。这意味着,通过购买年金产品进行稳定投资并分享安全且高收益万能险投资渠道与收益的机会也没了,目前,国内万能险投资收益约在4.5%-6.5%,这些产品的发行机构已经成为保监会重度监管的对象。万能险据说是由美国加利福尼亚人寿保险公司于1979年首创,美国经济处于高利率高通胀状态,所以万能险所设计的收益与市场利率挂钩,投资收益表现出色,因而也销售火爆,成为美国人比较热衷的人寿保险产品,在整个美国保险市场上,投保万能险的客户占比约 48%。

简单解释一下,保险公司将客户的保费拿去投资了,但投资的方式是为客户单独设立一个投资账户,把客户的钱放在账户中,保险公司每年收取账户管理费、每月扣除保障成本等,并将剩下的钱按一定收益率进行投资(具有复利)。

我国规定收益率保底1.75%,但各家保险公司实际收益率往往高于保底收益率。由于设立了单独的投资账户,因此客户在万能险账户中的资金运用清晰,透明,保险客户可以了解到每个月该账户的变化情况和收益情况,可以灵活根据每月收益情况进行追加投入,增加收益。同时,万能险的投资范围根据中国法律规定,相比分红险而言,更灵活更宽泛,因而也比分红险获益更高。


但是,这种灵活的产品设置必然导致万能险出现较为频繁的短期资金赎回压力,造成了资产端与负债端的期限错配,如果规模的持续增大,将给整个保险行业带来极大的风险隐患。



最后关头要不要跟风?


如今万能险这个收纳百宝的乾坤袋被保监会收回去了,也许会诞生某种“全能险”,努力尝试继续曾经的辉煌,但是投资者还是可以清楚看到,将投资风险挂上保险二字来保险,这大招不灵了。未来如果逐步取缔万能账户,年金险只有年金返还,且返还金额不可能高于目前水平。


保险市场产品种类繁多,竞争日趋激烈,保险产品的大趋势是越来越系统化,透明化,精细化。但自从取消资格证考试,保险代理人素质参差不齐,所以需要消费者在挑选产品的时候练就一双火眼金睛。

保险业的春天正在悄悄到来保险业将不再单单局限在热销盈利产品,未来我们期待保险业回归保障本质。


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